הגדלת משכנתא קיימת: איך עושים את זה נכון? 

עליית מחירי הדירות בעשור האחרון נחשבת בעיניי רבים לדבר שמייצג יותר מכל את עליית יוקר המחייה בישראל. זוגות צעירים רבים אינם יכולים או מתקשים מאוד לרכוש דירה חדשה, גם במסגרת מחיר למשתכן או מהלכים אחרים שהממשלה יוזמת והדבר נחשב מבחינתם בתור "מכת מדינה". מצד שני אם יש לכם דירה שרכשתם לפני עשר שנים או אפילו לפני כמה שנים בלבד, וערך הדירה עלה בצורה משמעותית, אתם יכולים ליהנות מכך באמצעות הגדלת משכנתא. צריכים רק לעשות זאת נכון ועם מחשבה תחילה.

יוקר המחייה בישראל מתבטא יותר מכל בעלייה משמעותית של מחירי הדיור. יש דירות רבות שהכפילו את השווי שלהם ביחס לעשר שנים קודם לכן, וזה מצב שמעולם לא היה בארץ. המצב החדש מכביד על מי שאין בהישג ידם דירה  לרכוש אחת שכזאת אך מצד שני יש גם כאלו שנהנים מהמצב.

עבור כל מי שערך הדירה שלהם עלה פלאים בשנים האחרונות וכעת המשכנתא שנטלו בעבר ירדה מתחת ל 50 אחוז משווי הדירה הנוכחי (על פי שמאי מקרקעין), יש את האפשרות להגדיל את המשכנתא ולמעשה לקבל "הלוואת משכנתא" על בסיס שווי הדירה הנוכחי גם אם לא יעשו בכך שימוש לשם רכישת דירה, כלומר יהיה להם כסף נזיל ביד בתנאים חלומיים.

המצב החדש מביא לכך שישראלים רבים בוחרים לבצע הגדלת משכנתא קיימת ולפנות לעצמם כסף לפאני, בילוי או השקעה באפיקים שיכולים להביא להם תשואה טובה יותר ביחס לריבית שהם משלמים על המשכנתא שלהם (גם לאחר עליית הריביות האחרונה).

מה היתרונות של הגדלת משכנתא קיימת?

ראשית כל חשוב לציין שכדאי מאוד לקבל ליווי של  יועץ משכנתאות פרטי לפני שיוצאים לדרך. היועץ יוכל לנתח את המצב הפיננסי שלכם והאפשרויות שלכם לקבל תמהיל משכנתא חדש שמתאים בדיוק עבורכם. בדרך כלל מהלך כזה חוסך עשרות אלפי שקלים לאורך השנים והוא תמיד משתלם.

היתרונות של הגדלת משכנתא:

• הסכום – בניגוד להלוואה של הבנק או חברת אשראי כלשהי, שתעמוד על כמה עשרות אלפי שקלים לכל היותר בד"כ, במסגרת הגדלת משכנתא קיימת תוכלו לקבל הלוואה של מאות אלפי שקלים בחלק מהמקרים.
• תקופת ההחזר – הגדלת משכנתא תוכלו לפרוס להחזר של 15-25 שנה בד"כ ולא לתקופות של עד 7 שנים לכל היותר כפי שנהוג עם הלוואות רגילות של הבנקים. כמובן שגם ההחזר החופשי יהיה נמוך יותר בשל אורך ההלוואה.
• ריביות – למרות עליית שיעורי הריבית האחרונים, עדיין תקבלו ריבית החזר נוחה יותר ביחס לכל חלופה אפשרית.
• מסגרת חופשית – בעוד שהלוואה רגילה "מסמנת" אתכם ויוצרת עומס על המסגרת הכללית שלכם בבנק, הרי שהגדלת משכנתא קיימת לא עושה זאת והיא נתפסת כהלוואה העומדת בפני עצמה ומחוץ למסגרת.

מתי כדאי לבצע הגדלת משכנתא קיימת?

למרות כל היתרונות שתיארנו זה עתה, הגדלת משכנתא קיימת כדאי לעשות רק אם באמת צריכים את הכסף. כלומר, אם אין מדובר במשהו שעומד על הפרק (השקעה אטרקטיבית, טיפול רפואי, מימון לימודים לילדים וכו'), כדאי שלא ליטול הלוואה "סתם כך" ותמיד מומלץ לעשות זאת רק לאחר התייעצות עם יועץ משכנתאות פרטי ומחשבה רבה לפני כן.

המאמר נכתב בשיתוף עם IMB חברה לייעוץ משכנתאות אשר מלווה זוגות צעירים, משפחות ובעלי עסקים בתהליכי מימון מול הבנקים הגדולים (בנק הפועלים, לאומי, דיסקונט, מזרחי טפחות וכדומה).